사망보험금도 생전에 연금처럼? 2025년부터 달라지는 생전 보험금 활용 제도

보장성 보험은 갑작스러운 사고나 질병에 대비하기 위해 드는 필수적인 안전장치입니다.  특히 사망보험은 가족의 경제적 기반을 지키는 수단으로 널리 활용되어 왔습니다.  하지만 이제는 사망 후가 아닌 생전에 사망보험금을 연금처럼 활용할 수 있는 제도적 길이 열리면서, 새로운 자산 운용 방식으로 주목받고 있습니다.

 

2025년부터는 사망보험금의 일부를 생전에 현금화해 연금처럼 사용할 수 있는 제도가 본격적으로 시행됩니다.  이 글에서는 사망보험금을 생전에 연금처럼 활용하는 방법, 2025년 변경되는 제도 내용, 생전 보험금 활용 시 유의사항 등을 자세히 살펴보겠습니다.

사망보험금을 생전에 현금화하는 이유는?

기존의 사망보험은 피보험자가 사망한 후에야 유족이 일시금으로 수령할 수 있어, 가입자 본인이 보험금을 직접 활용하지 못하는 구조였습니다.  하지만 다음과 같은 수요가 증가하며 제도 변화가 필요해졌습니다.

• 노후 생활비 부족 문제를 대비하고 싶은 중장년층
• 자녀에게 재산을 남기기보다는 본인의 삶에 집중하려는 경향
• 예기치 않은 의료비, 간병비 등 고령화에 따른 생애 후반 리스크 대비

이러한 사회적 변화에 대응하여 보험금 일부를 생전에 미리 받아 사용하는 제도(보험금 선지급형, 유언보험, 생전전환형 보험 등)가 주목받기 시작했습니다.

2025년부터 달라지는 생전 보험금 활용 제도 핵심 정리

1. 생전 연금형 전환 상품 확대

2025년부터 보험업계는 기존 사망보험에 가입한 고객에게 생전 연금 전환 옵션을 부여하는 상품을 본격 확대합니다.
예를 들어, 일정 나이가 되면 피보험자가 사망보험금을 해지하지 않고 일부를 연금처럼 받을 수 있는 선택권을 갖게 됩니다.

• 일정 연령(예: 65세 이상)부터 사망보험금의 일부 또는 전부를 분할 수령 가능
• 사망 시 남은 금액이 있다면 유족에게 지급되는 혼합형 구조 설계 가능
• 연금 수령액은 수령 시기와 기간에 따라 다르게 설정 가능

2. 보험금 선지급 제도 개선

2025년 보험업법 개정에 따라, 특정 사망보험상품에 한해 피보험자가 장기요양등급을 받거나 중대한 질병이 발생한 경우, 사망보험금의 일부를 생전에 미리 지급받을 수 있는 제도가 제도적으로 보완됩니다.

• 암, 뇌출혈, 심근경색 등 3대 중대질병 진단 시 선지급 가능
• 장기요양 1~2등급 판정 시 보험금 일부 현금화 가능
• 선지급 보험금은 이후 유족보험금에서 차감

이런 제도는 특히 고령자의 요양비, 간병비, 병원비 등 실질적인 생활 부담 완화에 효과적입니다.

 

 

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3. 유언보험 제도 공식화

2025년부터는 이른바 ‘유언보험’ 제도도 제도권에서 인정될 가능성이 높아집니다.  유언보험이란, 사망보험금의 일부를 피보험자의 생전 의사에 따라 특정 용도로 현금화해 사용하는 구조입니다.

 

예를 들어, 다음과 같은 형태로 활용이 가능합니다.

• 일정 연령 도달 시 사망보험금의 30%를 생전에 지급받아 생활비로 활용
• 남은 70%는 사망 후 자녀 또는 배우자에게 지급
• 피보험자의 생전 활용분은 유언 및 법적 해석에 따라 조정 가능

사망보험금을 생전에 연금처럼 사용하는 방법

사망보험금을 연금처럼 활용하려면 보험사와의 사전 계약 구조 설계 또는 변경 신청이 필요합니다.  2025년부터는 더 다양한 방법이 공식화되므로, 다음의 방법을 고려할 수 있습니다.

1. 생전 전환형 사망보험 가입

가입 시부터 생전 전환형 옵션을 포함한 상품을 선택하면, 일정 시점 이후 자동으로 연금형 지급 방식으로 전환됩니다.
이 방식은 노후에 대비하면서도 사망 보장을 유지할 수 있다는 장점이 있습니다.

2. 보험금 선지급형 옵션 활용

중대질병 진단, 장기요양등급 진입 등의 조건이 충족되면, 사망보험금의 일부를 현금화하여 즉시 활용 가능합니다.
단, 이 경우 유족이 수령하는 금액은 줄어들 수 있다는 점에 유의해야 합니다.

3. 기존 사망보험 계약 변경

2025년부터는 기존 사망보험 계약에 연금 수령 옵션을 추가하거나, 일부 전환이 가능한 특약 가입이 활성화됩니다.
보험사에 문의해 연금 전환이 가능한지 여부와 수령 조건을 미리 확인하는 것이 좋습니다.

생전 현금화 수령 vs 사망 후 일시금 수령 비교

구 분	생전 연금형 수령	사망 후 일시금 수령
수령 시기	피보험자 생존 중 일정 시점부터 가능	피보험자 사망 이후 수익자가 일시 수령
활용 용도	생활비, 의료비, 간병비 등 실질적 지출에 활용	상속, 유족 생계비 등에 활용
자산관리 리스크	피보험자가 직접 관리하며 소비 계획 조정 가능	수익자에게 일시금 지급, 소비 패턴 통제 어려움
잔여 보험금	사망 시 미수령액은 유족에게 지급 가능	전체 금액 유족에게 지급
세제혜택 가능성	연금소득 과세 혜택 또는 비과세 구간 확대 예상	일정 금액 초과 시 상속세, 증여세 문제 발생 가능

결론

2025년부터 시행되는 제도는 사망보험금을 더 유연하게 활용할 수 있는 길을 열어줍니다.  단순히 사망 후 가족을 위한 금액에서 벗어나, 피보험자 본인이 생전 삶의 질을 높이고 노후에 안정적인 자산 활용을 가능하게 하는 수단으로 진화하고 있습니다.

 

사망보험을 단지 ‘남을 위한 보험’이 아닌, ‘나를 위한 보험’으로 재설계할 수 있는 시대가 열린 만큼, 기존에 가입해둔 보장성 보험이 있다면 지금부터라도 생전 전환이 가능한 구조인지, 2025년 제도 개편 혜택을 받을 수 있는지 점검해보는 것이 좋습니다.

 

전문가 상담을 통해 생애 후반의 재정계획에 보험을 어떻게 통합할 수 있을지 전략적으로 설계해보시기 바랍니다.